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瑞興商業銀行台北市士林分行,昨天下午發生蒙面歹徒大白天持刀挾持人質強盜,台北市士林警分局在22小時內,循線到北投區將涉案的48歲林姓男子逮捕到案,林嫌坦承,由於積欠地下錢莊的債務,被逼急了,只好搶銀行弄點現金,至於林嫌策劃整起強盜案的過程,逃逸路線及犯案水果刀,警方仍調查及釐清中。

 

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淘寶、天貓平台超級賺錢,眾所周知,但其金流系統支付寶所屬的螞蟻金服公司才是阿里巴巴創辦人馬雲最大金雞母。在80後、90後淘寶缺錢時,螞蟻金服借給他們,讓他們可以繼續在馬雲的平台上花錢買東西。

更厲害的是,螞蟻金服再把這些消費信貸資產包裹成金融衍生商品,也就是所謂的資產擔保證券(Asset-Backed Securities,ABS),再賣給投資人,賺一筆金融財。

銷售ABS所得資金你猜去了哪裡?是的,又拿來貸款給他們的用戶,消費者貸款借的錢其實源自他們自己的貸款,螞蟻金服根本不用拿出太多資金。

不僅馬雲的螞蟻金服,京東商城創辦人劉強東也有類似的金融事業。彭博指出,這類金融機構,通常將貸款本身包裝成ABS,再利用發行ABS募得資金作為貸款資金。

據彭博及研究機構「中國資產證券化分析」統計,螞蟻金服這種包裝華麗又複雜的金融商品,單今年銷售額至少就有1490億元人民幣(6905億元台幣)。

上海1名研究生王謬奇(音譯)使用螞蟻金服的《螞蟻借唄》,才幾秒鐘就借到暑假去倫敦旅遊所需的1萬元人民幣(4.6萬元台幣小額借款利息),螞蟻金服問了幾個問題,就以年息14.6%核貸。

王謬奇9月返國後清償借款,計劃下次要再上網多借一點,她說:「錢會隨時間愈來愈薄,何不現在就把他花掉?」

據中國研究機構IResearch估計,2019年中國消費信貸餘額上看41兆元人民幣(約190兆元台幣),將較2015年的19兆元人民幣(88兆元台幣)激增1倍以上。

然而這類將債權包裹證券化的金融商品透明度不夠,其所立基的網路消費信貸也問題重重,部分專家視為風險相當高的操作,同時也將風險外溢到購買相關ABS的投資人。美國金融業以次級房貸資產包裹成的ABS,正是釀成2008年全球金融海嘯巨災的一大禍首。

香港穆迪投資者服務資深副總裁鄭志傑(Jerome Cheng)說:「這種ABS要注意幾個問題:放款者以何種標準決定貸款給潛在借款人?放款者如何蒐集借款人資訊?經濟面臨困境時,潛在應收帳款會惡化至何種程度?」

此外,發行這類ABS的網路科技公司,不能像銀行一樣吸收存款,只能以私募方式銷售給法人投資者來募資。彭博資料顯示,螞蟻金服以《螞蟻借唄》擔保發行的ABS,給予優先順位投資人5.5%的票面利率。

深圳招商證券執行董事暨投資銀行部ABS小組負責人左飛(音譯)說:「短期內,消費貸款ABS違約風險非常低,因為標的資產是由一些小額貸款構成的,這些ABS產品是安全的,除非經濟出現系統性風險,導致消費性貸款普遍違約。」(財經中心/綜合外電報導)

-----------網友看法--------

網友留言表示,「這些手法在金融市場裏就是常見的東西,就是一直包裝,旦中間只要一個環節出錯,就是一災難,當災難大到無法收拾就是金融風爆。懂這個的人很多,旦首先你要有錢,再來你想冒險,這樣的人不多」。

【早安健康/許芝譯 營養師】愈近中秋走進賣場映入眼簾是烤肉促銷活動,糕餅店外長長人龍等著購買月餅,但面對應景的全民運動,如何在佳節過後可以避免體重腰圍直線飆升,血壓血糖血脂超過標準,以下分享幾個小技巧:

鮮食替代加工品,均衡飲食不可少
一般烤肉食材常見加工食品,例如香腸、貢丸、甜不辣等,加工品加入各式調味料變化風味也延長保存期限,一不小心吃下肚的「鈉」含量遠超過一天的建議量,不但增加身體代謝負荷也容易造成血壓上升。因此,建議烤肉食材以新鮮食物為主,肉品可選擇油花少的里肌肉或油花中等的梅花肉,使用蔥薑蒜醬油醃製調味也很美味,海鮮也是脂肪含量較低的食材可以多加選用。

聰明搭配減鈉調味,營養加分更優質
以全穀根莖類的地瓜、芋頭或馬鈴薯替代漢堡麵包,不但可以增加膳食纖維的攝取也可以增加飽足感。可以嘗試多食用蔬菜,例如:青椒、彩椒、茄子、筊白筍、金針菇、杏鮑菇等,也可以將美生菜洗淨後取代吐司包肉,緩解肉類的油膩感也增加膳食纖維。可以自製烤肉醬選擇自己喜歡的風味橙香醬、醬燒、蒜蓉醬等,或是將市售的烤肉醬稀釋後使用,也可以減少鈉的攝取。

中秋月餅分享吃,低油減糖少份量
市面上中秋月餅繁多,其熱量也是不容小覷,港式月餅一顆185公克熱量800大卡,等於吃了1個便當,體積小一點的蛋黃酥一顆60公克也要300大卡,相當於1碗飯。為避免熱量攝取過多,在選購中秋月餅時,可以選擇有低油低糖標示的月餅,或是將一個月餅切成小塊,和親朋好友一起分享,口味多了變化負擔也減輕了一些。吃月餅時常搭配飲料,因月餅本身含有高糖份,在飲料的選擇上可以無糖的茶品或白開水,不但可以去油解膩也不會攝取過多的熱量。

佳節難得與家人朋友相聚,除了應景的烤肉月餅外,在愜意賞月閒話家常外,餐後和家人朋友到戶外散步運動一下,促進腸胃道的蠕動消耗熱量,培養感情讓佳節過的快樂也健康。

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(中央社記者顧荃台北12日電)行政院長賴清德今天拍板民國107年軍公教人員加薪3%,行政院發言人徐國勇表示,不因加薪而額外舉債,不會增加債務赤字。

徐國勇晚間透過新聞稿表示,軍公教人員待遇調升3%,中央政府約需支出新台幣180億元,政府以「開源」及「節流」方式並進調整預算,不額外舉債,不增加債務赤字。

他說,開源方面,近來國內股申請信用借貸條件市活絡,歲入在證券交易稅方面估計約可多收70億元;歲出節流方面,各部會的經常門支出,如出差費、旅運費等,政府撙節支出,刪除無效益活動及無效益計劃經費,約可省110億元,兩者合計約180億元,可支應明年調升軍公教待遇支出。

徐國勇表示,賴清德期盼透過軍公教人員加薪,帶動國內企業為員工加薪,帶動內需,刺激經濟景氣成長。1060912

小熊去年拿下世界大賽冠軍,封王故事可望躍上大銀幕。Deadline網站報導,澳洲導演薛恩艾比斯(Shane Abbess)已經簽約,確定執導由小熊捕手羅斯(David Ross)著作「Teammate」改編的電影,講述小熊去年的冠軍之旅,而小熊的「鐵粉」、資深演員比爾莫瑞(Bill Murray)有望詮釋總教練麥登(Joe Maddon)一角。

小熊長達108年一冠難求,隨著「回到未來2」(Back to the Future 2)預言小熊2016年拿冠軍,在近幾年吸引球迷目光,最終在2017年終於問鼎世界大賽冠軍,雖然比預言晚了一年奪冠,但小熊的冠軍之旅不減傳奇色彩,仍被片商相中翻拍電影。

羅斯去年隨小熊拿下世界大賽冠軍後退休,他在今年5月出版「Teammate:My Journey in Baseball and a World Series for the Ages」,除了回顧棒球生涯,也聚焦在去年小熊在世界大賽陷入1勝3敗,如何從絕境中逆轉奪冠的背後故事;Deadline網站報導,羅斯的這本著作已確定翻拍電影,片名就叫「Teammate」。

麥登日前被問到此事,聊到比爾莫瑞將飾演他的角色,他笑說,「這是認真的嗎?那真是太酷了,他長得比我帥多了。」

比爾莫瑞為小熊死忠粉絲,來到球場觀戰時,常隨戰況與球迷互相擊掌,一起融入比賽氣氛,去年季後賽幾乎場場必到,甚至參與了小熊的封王慶祝,與總裁艾普斯坦(Theo Epstein)一起噴香檳,想要拿下麥登角色並不令人意外。

1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。沒有工作可以貸款嗎

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負各家銀行貸款利率比較

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。
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