小陳還是個職場新鮮人的時候，剛出社會就背負學貸，在他努力工作一段時間成為職場老鳥後，也娶到美嬌娘，但又因為買車、買房而背負龐大貸款壓力。後來在萬物皆漲、薪水卻一直不漲的情況下，小陳因為生活支出愈來愈高，老婆也懷孕，為了要應付更多的生活費開銷，進而背負一堆卡債。
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趣店上市，讓現金貸重新回到了水深火熱的境地。
質疑者認為，現金貸以高息向無信用卡人群發放小額貸款，對原本就沒有太多收入的他們無異於飲鴆止渴。
支持者則稱，現金貸本質上還是一種普惠的信用卡服務，以科技手段向低收入人群提供短期借貸，是一種市場供需行為。而所謂的高息實際上是包含了各種風控、獲客成本后的利息，並非純借貸利息。
這場爭論，隨著一家自媒體對趣店CEO羅敏的專訪，一夜之間成為了頗受議論的社會話題。自2015年下半年至今，兩年時間國內出現上千家現金貸平台，他們中不少被貼上「原罪」的標籤，也有不少「立志成為新金融領域的科技公司」。頗具爭議的現金貸究竟為何物，我們希望通過這篇文章為您解答。
什麼是現金貸？
遠在天邊，借你一千
現金貸，是小額現金貸款業務的簡稱，指小額、短期、不限用途的現金借貸，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬為特性。現金貸是無場景的消費貸款。
通俗解釋，現金貸其實就是現金貸平台通過銀行、P2P等渠道或得資金，並通過線上方式向無信用卡的年輕人放貸，從中收取利息差、服務費。
最開始，這種方式主要在線下進行，比如早期由銀行發行的信用卡，然而信用卡審核條件嚴格，覆蓋人群極其有限。這為線上互聯網金融企業提供了機會。隨著技術的發展，線上風控技術出現，現小額信用貸款利率金貸也進入線上。
據不完全統計，目前國內的小額現金貸平台已有上千家，可以分為四類：
互聯網系：微粒貸、京東金條、螞蟻借唄為代表，背靠互聯網巨頭資金實力雄厚，內部流量轉化獲客成本低；
垂直平台：趣店、閃電借貸、現金巴士、工資錢包等為代表，針對細分人群，獲客及資金成本相對較高；
P2P平台：從C理財端聚集資金，在通過線上方式想有需要的需求方放貸；
消費金融系：蘇寧旗下任性借、馬上金融旗下馬上貸等，其基於目前分期業務擴展，資金來源廣、成本低。
根據第三方監測平台網貸之家的報告：小貸公司借款期限通常在6-12個月，最高可貸50萬；P2P較多集中於一年期內（個別平台可貸兩年期），可貸額度最多不超過20萬，多數平台為5萬以內；垂直現金貸平台通常在6個月之內，可貸額度通常在數千元-萬萬左宜蘭二胎房貸條件右；持牌消費金融公司的現金貸產品期限通常在3-12個月（個別的有兩年期和三年期），借款額最多不超過20萬。
這些現金貸平台的商業模式為：通過線上平台，向無信用卡人群發放短期、小額貸款，並收取利息和手續費。用一句形象的話說：遠在天邊，借你一千。
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
錢從哪來？
P2P理財、銀行、信託
不同的現金貸平台，其借貸的資金來源也有差異。
除互聯網巨頭旗下現金貸來源於其金融業務板塊資金，一般而言，P2P借貸平台的資金端是投資人的理財資金。網貸之家數據顯示，僅P2P領域便有超過30家平台推出現金貸相關產品。
另外則是銀行等機構。垂直平台主要依靠銀行哪家銀行貸款利率最低、信託等機構獲得穩定的資金來源。比如趣店招股書顯示：其機構資金來源主要包括銀行、一家消費金融公司以及其他機構；2017年上半年，趣店促成的借款中有55.4%的資金來自於機構；早期，P2P曾是趣店重要的資金來源，但隨著交易規模的迅速擴大，P2P作為資金提供方的角色已經弱化。
還有則是來自消費金融公司。比如海爾金融、馬上金融等持牌金融機構。
揮之不去的「高利貸」陰影
何為高利貸？按照最高法院的司法解釋，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而在24%-36%之間的利息，則屬於自然債務區。因此36%被認為是借貸利息的紅線，超過部分被視為高利貸。
今年4月，銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，首次把「現金貸」納入整治範圍，並提出嚴格執行最高法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。
銀監會認為，現金貸最大罪狀是利率畸高。
一本財經曾統計，市面上78家比較知名的現金貸平台，平均年化利率158%，有47家平台的年化利率超過100%，高於最高法院關於民間借貸利率上限為36%的規定。
現金貸的實際利息為什花蓮二胎麼如此高？
一名不願具名的現金貸平台從業者給出了分析：
一筆1000元的貸款，假設年化利率為上限的36%。成本最大的是資金來源成本即從機構借貸的利息為10%-14%；其次是徵信風控費用按照1%來算，需扣除10元風控費用；再考慮獲取用戶要花費不少的營銷成本，此外還有1%-20%不等的壞賬率，所有係數相抵消后，已經幾乎沒有盈利的空間。
翻譯過來，不放「高利貸」，基本賺不到錢。
尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者在某現金貸平台招股書中發現，其收入中75%以上來自向借款人收取的服務費，包括貸款服務費、貸中服務費和賬戶管理費、借款人代收費、債權轉讓服務費等，利息收入則沒有明顯的提現。
按照該業內人士說法，這是現金貸平台的通常做法：貸款利息與服務費、管理費分開收取，「如果按銀行那種年利息計算方式，貸款利息與服務費、滯納金合併，這個利息是非常高的，甚至能超過100%；而如果按照貸款利息和服務費、滯納金分開收取，則業內平台的貸款利率普遍利息低於36%。這也是業內比較認可的做法。」
「線上信用卡」：高風險對應高利率
趣店CEO羅敏在近日的專訪中稱，「我們提供的實際上是線上的信用卡。那些用信用卡購物的人，吃飯刷卡的人，不是掏不起這個錢，而是享受到分期付款，是一種金融服務，是一種習慣。我們就讓那些沒有信用卡的人也享受到了這個服務。」
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
不過，當你了解了信用卡和所謂「線上信用卡」在風控體系和發行標準上的不同之後，你可能會發現，希望為那些沒有信用卡的人群提供分期付款服務的現金貸，勢必有其設置高利率的土壤。
信用卡由銀行發行，其申請條件嚴苛，除了要求申請人在央行有良好的徵信記錄，甚至還會要求申請人有社保、有固定收入和銀行流水等信息。「所以信用卡針對的是信用比較好的人群。」
而現金貸面向的則是信用卡覆蓋不到的年輕人群。「他們在城市打工，但是收入並不高，每月的收入會在2000-5000元左右，在央行沒有徵信記錄，而且有些人也沒有社保，但是他們有借款需求。」上述業內人士對尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者說。
正因為如此，現金貸平台的貸款利息一般會高於信用卡取現利息。「信用卡的取現利息按年化為18%左右，而現金貸的貸款利息（包括貸款服務費、滯納金等）超過100%也並不罕見。」上述業內人士說。
現金貸向那些無法通過銀行信用審核取得信用卡的人群，以一種高風險的方式放貸，從高利息中獲得收益。
目前，已經有不少現金貸平台正在努力把自己打造成科技公司，希望以技術手段提升風控能力，擴大盈利空間。
在催收上，信用卡因為接入央行的徵信體系，讓用戶形成天然的震懾，因此壞賬相對較低，催收手段也主要以電話催收、徵信限制為主。
而現金貸平台因為難以藉助央行徵信體系，另一方面催收則多靠專業催收團隊等。
儘管羅敏在回應媒體對其催收質疑時稱「一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了。」但是現實中這種「雷鋒」式催收的做法並不多見，反而最常用的催收手段則是各種電話催收、上門催收，甚至出現人身傷害事件。
命運：現金貸會走向何方？
網貸之家CEO石鵬峰近日在接受媒體採訪時表示，現金貸是消費金融中的一個細分市場。消費金融在中國發展到現在，對於整個互金行業及普惠金融領域來說，是很重要的一個細分市場。但是，由於消費金融中小額現金貸相對落地難度很低、速度更快，所以目前看到了大量現金貸的身影，而未來消費金融領域真正有大前景的還是有場景的消費信貸(消費分期)和針對優質用戶的大額現金貸。
而現金貸火爆背後的監管套利、利率畸高、風控缺失、暴力催收等風險及衍生的各種社會問題，也引起了監管部門的高度警惕。
就在10月19日上午，銀監會主席郭樹清在黨的十九大中央金融系統代表團開放日上表示，今後整個金融監管的趨勢會越來越嚴，嚴格執行法律、嚴格執行法規、嚴格執行紀律。
而中國證券報在10月13日報道稱，監管部門的重拳整治已經「在路上」。央行副行長易綱近日公開表示，普惠金融必須依法合規開展業務，要警惕打著「普惠金融」旗號的違規和欺詐行為，凡是搞金融都要持牌經營，都要納入監管。
輿論的風波遲早會過去，監管可能才是現金貸頭頂的「達摩克利斯之劍」。
新頭殼newtalk
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2018大選即將到來，現任縣市首長任期僅剩最後1年，各首長的滿意度民調將可能影響下屆選舉的勝負。根據《天下雜誌》電訪調查，此次民調明星首長大洗牌，民眾更關心的是縣市長能否做出有感的改變。
調查顯示，綠營以新秀表現最為亮眼，新竹市長林智堅一路挺進第3名（69.56分），桃園市長鄭文燦也進至第4名（69.45分），施政滿意度高居台灣六都之首，同為新任的屏東縣長潘孟安今年雖退步1名位居第8（65.46分），但仍名列十大明星首長；而藍營的排名似乎有谷底翻身的跡象，國民黨籍有4位首長排名衛冕、上升，包括連江縣長劉增應連續兩年奪冠（80.17分），南投縣長林明溱異前進到第5名（67.09分），台東縣長黃健庭則是拿下第6名（66.27分）
不過，政壇天王天后的成績單卻不如往年，新任行政院長賴清德在台南市任內滿意度落居到第7名 (65.95分)；高雄市長陳菊則倒退至第9名 (64.56分)。
據《天下雜誌》解析，現在民眾更關心的是縣市長能夠在就業、經濟、長照托育，如何貸款做出有感的改變，擺脫藍綠鬥爭、提高行政能力，才是讓民眾滿意的關鍵。
另外，對於總統蔡英文施政滿意度的調查顯示，民眾對蔡英文滿意度，從去年的51.8%掉到33.1%，不滿意度已破6成。《天下雜誌》也分析指出，蔡政府過去一年開闢太多戰場、啟動改革，很多政策只針對特定年齡層考量，不一定讓所有民眾覺得滿意。
815全台大停電，閣揆林全提高調查的層級，行政院昨天公布行政調查小組的11人名單，今天預計就會召開第一次會議，未來也前往大潭電廠實地勘查。
815停電事件後，林全責成政務委員吳宏謀籌組行政調查小組，並且納入外部委員，行政院昨天公布11人名單，除了吳宏謀之外，還包括國發會副主委曾旭正、國家實驗研究院副院長吳光鐘等人。行政院發言人徐國勇表示，專案小組今天下午就會舉行第一次會議，未來也會前往大潭電廠，實際了解現場狀況。
另外，林全也要求成立電力總體檢小組，不過由於牽涉邀請國外專家學者，最快將在三個月內成立。
又有單項體育協會爆出弊案，去年（2016年）參加保加利亞舉辦的世界冰球錦標賽的球員，明明28人當中有22人自付機票，事後，冰球協會要回票根，向體育署虛報29萬元補助，連主辦國免費招待食宿的120多萬元，也拿來申請補助，民進黨立委群起砲轟，體育署承諾，如果查證屬實，將會依法嚴懲。
今年3月，在台北舉行的U18冰球錦標賽，中華小將不明就裡，被中國隊先挑釁後開扁，球場變拳擊場。事隔幾個月後，立委踢爆，我國冰球選手最大的敵人，其實就在自己家裡。
教育委員會的民進黨立委，聯合召開記者會，拿出這張冰球協會的補助請款單。看似帳目分明，機票費和住宿保險，都有詳細單價和數量。實際的情況是，冰球協會根本沒出半毛錢。
去年U18冰球錦標賽，中華隊遠征保加利亞，28位球員當中有22位球員，自己付機票錢，事後冰協拿回票根向體育署請款，總票價也才23萬多，卻跟體育署要了29萬。更誇張的是，120多萬食宿費，由主辦單位全額招待，冰協卻當成自籌款，申請補助。
體育署承諾，如有不法必定嚴懲。但這些事後補救，恐怕已經挽回不了，場上拚戰的選手們，對國家機制的信任。（民視新聞葉郁甫、林嘉玫、邱顯復、蘇威銘台北報導）
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借貸要注意的事項有哪些？
借貸不是一件很簡單的事情，要注意的事項有很多，萬一忽略的其中一項很可能就借不到了，借貸要注意的事項有：
1、要瞭解借貸雙方的信用與資產情況；
2、要評估借貸的能力；
3、要瞭解借貸的用處；
4、要商討借貸的利率；
5、要簽訂借貸合同，最好有第三人的存在；
6、區分銀行借貸與民間借貸。
借貸三大忌！
借貸是一個三思而後行的過程，借貸要全局考慮才下的決定。
但通常在這麼緊急的關頭，很多人還是會犯借貸的三大忌：
1.不熟悉借款人的品行，不要僅僅因為一面之緣或者是通過別人的介紹就借貸；
2.借貸的金額雖然不大，但是卻沒有寫借條，這是不夠謹慎的表現；
3.根本不知道借貸的用途。
這是借貸的三大忌，雖然很多的人都知道，但是在當親身面臨借貸的時候就經常會忘記自己是否有做到。在此提醒廣大的讀者，借貸一定要寫契約，因為這是雙方借貸關係成立的有利證據，也是以後解決借貸糾紛的最好憑證。
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